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把握“互联网+”配套支付政策的传导效应

2016-03-02 来源:网络 礼德财富
导读:2015年中国政府提交第十二届全国人大三次会议审议的工作报告,呈现出清晰的工作路径。约18000字的报告屡见与时俱进的新名词,数处涉及支付内容。作为支付企业,我们细咀慢...
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导读:2015年中国政府提交第十二届全国人大三次会议审议的工作报告,呈现出清晰的工作路径。约18000字的报告屡见与时俱进的新名词,数处涉及支付内容。作为支付企业,我们细咀慢嚼的同时,还要把握相关支付政策的传导效应。

政府权利做“减法”,市场活力变“乘法”

要用政府权力的“减法”,换取市场活力的“乘法”。报告说,大道至简,有权不可任性。

譬如,今年2月,人民银行发布2015年支付结算工作要点,指出要按照“借贷分离、取消行业分类”的思路,制定定价改革方案。这对支付产业释放出重要的政策信号。眼下,一边厢说市场混乱,另一边厢跟风操作,革命不革自己的命的收单机构不在少数。根本原因还是行业之间存在价差,有逐利空间,加之违规成本低廉,处罚力度微弱,你要不当竞争,我就要不当得利,人人乐此不疲。

“借贷分离、取消行业分类”,往市场化方向迈出一大步,有利于支付清算市场进一步开放和创新。还在2014年10月17日,由上海交通大学主办、《金卡生活》杂志承办的银行卡价格论坛上,人民银行支付结算司一位副司长表示,实现借贷分离,取消商户分类定价已是业内共识。回眸2003年以来,信用卡业务取得了长足发展,但是相对应定价机制固化未变。脚长大了,还生硬地套着童鞋。

其中,借贷分离定价模式一直只听楼梯响,不见人下来。根源在于中国是借记卡大国,信用卡与借记卡发卡量比值是1:9.85,成为支付产业陷入定价扭曲困境的重要原因。人们量入为出,厌恶融资杠杆,信用卡到期即行还款,信用卡持卡人的消费习惯非常接近借记卡。始于2013年2月25日,国家发展和改革委员会优化与调整了银行卡刷卡手续费,时隔两载,人民银行“借贷分离、取消行业分类”的定价思路出台,影响深远。我们更加体会深刻的是,政府定价让位于市场配置,才能做好政府权力的“减法”和市场活力的“乘法”的功课。

即便如此,我们尊重市场定价的主导机制,更尊重市场的修复功能。商户拒刷高定价的信用卡,出现因抹平行业价差带来的银行卡受理死角,预期问题频现时必定会集结市场力量,自动修复。我们不得不承认,对境外银行卡公司开放相比对境内机构开放,现实意义远大于象征意义,前者提高定价覆盖运营成本的动力超过后者。因为后者只顾跑马圈地,靠烧资本金维持运营。这里要撇清“宁与外邦,不予家奴”的意气思维,银行业、证券业、保险业对外开放后内资企业照样存活,甚至有的进入世界500强。对于支付业,何惧对外开放,我们必须选择坚强。

当初,国家发展和改革委员会首次介入银行卡刷卡手续费定价,一协会洋洋洒洒万言提出与国际接轨,本人提问接轨是反向还是正向?全场哗然。因为中国当时餐饮定价拟由2%降至1.25%,美国该项指标高居3%,甚至更多。只有当政府的权利递减时,政策从指令性转向指导性,市场活力才会放大。

启动“互联网+”计划“线上线下互动”

报告提出“互联网+”行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。报告还提出,发展物流快递,把以互联网为载体、线上线下互动的新兴消费搞得红红火火。

譬如,中国银联提出在建设线下银联的基础上,打造线上银联、移动银联,为新兴消费提供平台和通道。可以说,近年来先行先试,颇有心得。

报告进一步提出“一带一路”建设。即,推进丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路合作建设,加快互联互通大通关和国际物流大通道建设。

对此,支付仍然大有可为,借此时机实现“线上线下互动”,开展B2B小额跨境电子商务。

这里,我们将内蒙古跨境支付作为实证研究。还在2007年便规划了跨境支付“四步走”。第一步,2008年8月1日,相邻的蒙古国开通银联卡受理,实现了银联卡跨境取现和消费,夯实线下基础支付;第二步,2010年1月8日,蒙古国成为中国境外首个发行银联人民币卡的国家,减少货币兑换成本,产品本土化才是国际化的源头;第三步,探索银联卡在B端贸易项下的资金结算,提高边贸资金结算效率,服务商贸企业;第四步,探索实现银联卡B端贸易项下结算后,推动边贸线下交易向线上转变,开展小额跨境电子商务。经验表明,C端消费项下银联卡支付发挥了得天独厚的口岸优势,内蒙古自治区对外开放口岸19个,包括俄罗斯6个,蒙古国10个,呼和浩特、海拉尔、满洲里国际航空口岸3个;C端消费项下的线上银联卡跨境支付的基础较为扎实,早在2010年3月17日银联与全球最大在线支付提供商PayPal开展跨境支付合作。

无论线下,还是线上,开展C端消费项下的银联卡支付,均为B端贸易项下的线上银联卡结算“探路”。这里,服务境内外商贸企业要探索建立两个平台。一是卖方平台,探索建立商网国际版,搭建境内商贸企业产品的展示、交流、销售和结算等集多功能于一体的综合性平台,重点为境内商贸企业“走出去”提供支付渠道的支持。二是买方平台,探索建立商网国际馆,吸引“一带一路”中蒙俄经济带、新亚欧陆桥经济带、中国-南亚-西亚经济带和海上战略堡垒等战略线路上的中国境外商贸企业加入,方便境内商贸企业通过银联卡购买其产品。

好风凭借力。借“一路一带”,支付企业做足“互联网+”和“线上线下互动”的大文章正当时。

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