FICO结盟P2P网贷巨头——大就必定靠谱么?

2016-03-02 10:32

by:唐伟文


(索林·橡木盾,菲力和奇力的舅舅,因此被称为大舅,曾被宝藏蒙蔽双眼,不靠谱地想与盟友开战)




日前,全球数一数二的巨头陆金所也爆出坏账传闻,目前累计近4亿借款出现问题,其中与陕西金紫阳集团的2.5亿元借款已经到期,平安国际方面不得不启用资金池偿还投资人本息。再加上之前红岭爆出两笔总金额达1.7亿元的坏账,一时间也引发了行业以及投资者对于网贷行业风控模型的一轮讨论。
2015年3月9日,全球领先的预测分析及决策管理软件公司费埃哲公司(纽约证交所代码:FICO)今日宣布十一家中国P2P、小微贷行业的领军企业已与该公司签约,将采用该公司最新发布的费埃哲信贷评分决策云平台(FICO® Alternative Lending Platform)服务,举行业之力来提升中国P2P互联网金融和小微贷行业的风险管理水平,增加风险管理实效性。
这些机构包括: 宜信公司、有利网、搜易贷、合力贷人人聚财、阳光保险、安润金融、网信理财、信用宝,以及战略渠道合作伙伴好贷网。他们将成为费埃哲信贷评分决策云平台服务的首批客户。北京市网贷行业协会也与费埃哲公司达成战略合作,共同促进行业健康发展。
费埃哲公司旗下的FICO信用分是最常用的一种普通信用分,由于美国三大信用局都使用FICO信用分,每一份信用报告上都附有FICO信用分,以致FICO信用分成为信用分的代名词。但是FICO在中国应用却不甚广泛,这是为什么呢?
1、分析数据的缺失或者过时、错误。数据是分析的基础,国内接触了定量研究的人都知道,中国严重缺失全面、正确的数据,个人的数据尤为严重。就比如中国的个人征信报告。这只是各商业银行历史信用数据的汇集,没有包含工商、税务、保险等数据并不全面。前段时间,有朋友打了一份自己的征信报告,上面数据不全,而且错误百出,而且数据比较滞后。工作单位、配偶信息,甚至连最基本的手机号也有错误,因此如果只能作为多个参考工具之一。
2、不适用于对大额信贷、企业借贷进行分析。FICO模型的基础就是针对个人小额消费信贷来获取数据、进行分析。对于企业信贷,参考意义不大。原因在于企业信贷和对个人信贷分析评估的参数不一致,前者则着重分析企业的股东背景、业务运营状况、财务状况、账期情况、抵质押增信情况,甚至是行业前景等关于企业业务和财务方面的运行情况、负债能力和偿还能力;而后者着重从收入、资产、信用、固定支出、工作及家庭等方面来分析个人的还款意愿和能力。红岭创投以及陆金所的这两笔坏账就是这样一个情况。
3、不适用于对个人(或准确的说是小微企业,以个人名义借款,如淘宝店主)借款用于扩大生产的情况。因为这种情形既要分析个人的收入、资产、信用情况,还得分析其所从事的企业业务、财务、借贷情况,是个人信贷和企业信贷的集合形式,分析难度更加大。
对于网贷公司来说,将FICO真正引入实战中有更加巨大的鸿沟,原因在于FICO说到底是面对个人征信的评分模型,在中国P2P平台的类型非常多,这也对单一的评分系统给与了较大的挑战。这么多类型中,目前只有拍拍贷是做纯个人消费借款,绝大部分平台要么是借款给企业,要么将资金投向担保公司或者小贷公司再提供给企业,这种合作模式对于擅长以个人信用贷款的FICO给与了更大的挑战,还存在很大疑问。
但是一个外国公司,不远万里来到中国,推荐一个目前并不太适用于中国的系统,这又是怎么样一个情况呢?这只能说明国内的网贷和民间金融前景非常光明,所以国外巨头在想办法打入中国市场,但是能够真正有效的风控模型是哪一家还未为可知。FICO作为一个第三方,自然在收集行业及企业数据信息上并不难,企业对其不会存在太多戒心,但是与实际操作借贷业务的实战派相比落地是否有难度还有待观察,目前国内也有上海资信,安融惠众等公司也收集信用数据,相信未来建立风控模型也是手到擒来的事情。另外,还有阿里系的芝麻信用等坐拥大量个人及网店数据的竞争者,做个人及中小企业风控更是轻而易举的事情。



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