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P2P网贷理财如何辨别风险

2016-03-02 来源:网络 礼德财富
“互联网金融异军突起”,李克强总理在两会上作政府工作报告时指出。2014年,互联网金融行业呈爆发式增长,P2P网贷平台数量、成交额都大幅上升。 在众多的互联网金融业态中,P2...
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“互联网金融异军突起”,李克强总理在两会上作政府工作报告时指出。2014年,互联网金融行业呈爆发式增长,P2P网贷平台数量、成交额都大幅上升。
在众多的互联网金融业态中,P2P网络借贷平台凭借高投资回报率的优势,赢得了许多互联网金融消费者的青睐。然而,P2P网贷行业在快速发展之际,也“暗流涌动”。跑路、坏账不仅令投资者损失惨重,也让这个新兴行业毁誉参半。

“今天,你踩雷了吗?”这句话成为许多P2P网贷投资者相互之间的问候语。

3月12日,央行行长周小川表示投资者在参与P2P网贷业务时,要有风险辨别能力。

但如何辨别风险正是投资者们面对的大难题。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,消费者在进行P2P投资理财之前,要先弄清楚什么是P2P网络借贷。“按照银监会提出的‘四大红线’监管思路,中国小额信贷联盟把P2P网贷定义为‘个人对个人的小额信贷信息中介服务平台’。”

这其中包含几个原则:一是中介性质,P2P网贷平台只能提供借贷撮合与匹配等信息服务,不能提供担保和保本保息等信用中介服务;二是平台不能有资金池,要做到清算结算分离。借贷双方要在银行或第三方支付机构开个人账户,不能把钱存入平台账户,这一点十分关键;三是借款项目要小额分散,借款方主要是小微企业和个人;四是平台信息要公开透明,要向借贷双方提供原始真实信息,特别是真实利率和期限等信息,不能暗箱操作,不能搞期限错配。

P2P网贷的模式千变万化,标的项目、担保方式、借款周期、投资回报率各不相同,而这些信息恰恰成为投资者选择投资项目的基本依据。
 
在白澄宇看来,投资者首先要注意借款项目的额度。

“小额信贷一般在50万元以内比较靠谱,平均在10万元以内。百万元以上借款风险较大,一般需要抵押。但抵押贷款在互联网上操作有较复杂的法律问题,一旦违约,抵押品很难随时变现兑付,变现兑付将会有一个漫长的过程。”白澄宇告诉中国青年报记者。

他指出,虽然现在许多平台都有第三方机构做担保,表面上降低了风险,但担保机构是否符合资质,担保业务是否合规,投资者很难了解。
 
“一旦出现坏账、跑路等问题,担保机构如何代偿也是一项复杂程序,而选择第三方担保会减少P2P网络借贷平台的信息调查责任,不符合网贷发展方向。”白澄宇强调。

“利率也是一个敏感问题。”白澄宇认为,超高回报的项目一定存在较高的流动性危机,也可能是高息诈骗。小额信贷项目都是周转快的项目,期限一般不超过1年,期限过长肯定不正常。相反,大企业大项目周期长,如果贷款周期过短,可能存在期限错配问题,风险较高。

因为目前尚未出台P2P网贷平台的监管办法,一些有诈骗目的P2P平台“鱼目混珠”,进行非法集资,跑路成为P2P行业的一个突出问题。

风险虽大,却并非不可识别。白澄宇提出了六个建议:

第一,投资者可以通过工信部地址/域名信息备案管理系统对网站地址进行查询,对网站相应的主办单位、网站负责人等信息进行核实。
 
第二,投资者需要看汇款账户是否为个人户头,投资者不要汇入平台开设的虚拟账户,可以向支付机构询问账户信息,到底是个人直接开户还是在平台统一账户下设立的子账户,因为平台统一账户资金有被平台挪用提走的危险。

第三,投资者要对借款人信息进行核实,如果平台拒绝提供借款人信息,则一定有诈骗嫌疑。

第四,注意看标的项目的回报率,如果回报率过高,欺诈可能性较大,即便不是欺诈,风险也会很高。风险与回报是对等的,投资者不要因小失大。

第五,看网站宣传,如果没有业务情况的详细介绍,只是一味地宣传,投资者就要提高警惕。最好致电平台服务电话,详细询问核心环节, 如果业务员无法回答或回避问题,则可能有诈骗嫌疑。

第六,投资者可以向有金融理财经验的人士咨询,必要时可向金融监管部门或公安部门咨询,也可以向行业协会咨询。

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