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公积金【买房.贷款.特殊提取全攻略】

2016-03-02 来源:网络 礼德财富
阅读引语 【导读】住房公积金能做什么?买房啊,相信很多财女都会这么回答。可是,除了购房,你的公积金还有多种用途,你又知道吗?根据现行的公积金新政,如今租房、提取消费...
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【导读】住房公积金能做什么?买房啊,相信很多财女都会这么回答。可是,除了购房,你的公积金还有多种用途,你又知道吗?根据现行的公积金新政,如今租房、提取消费、看病等都能用上公积金了。今天,财女苏小陌详细盘点了当下住房公积金的7大用法。这可是科学理财不可不知的干货,赶紧来收藏吧!


【住房消费用途篇】
用法一:购房
1.不贷款购房可一次性提取
购买自有住房且未使用住房贷款,职工及配偶可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额,且提取金额不超过购房价款(购买定向安置经济适用住房的,不超过购房价款扣除房屋补偿款后的金额)。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房,未使用住房贷款的,共同购房人中的一人及其配偶可按以上方式提取住房公积金,其他购房人不能提取住房公积金。
2.商业贷款购房可提取用于首付
使用商业银行个人住房贷款购买自有住房的,职工本人及配偶可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额,且不超过购房首付款(购买定向安置经济适用住房的,提取金额不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房,使用商业银行个人住房贷款的,借款人中的一人及其配偶可以按以上方式提取住房公积金,其他购房人不能提取住房公积金。
3.商业贷款购房可提取偿还本息
偿还商业银行个人住房贷款本息的,职工本人及配偶可申请提取借款合同约定的贷款到期当月之前(含当月)的住房公积金金额,且合计不超过已偿还的贷款本息。职工与配偶、未成年子女之外的其他人共同购房,使用商业银行个人住房贷款的,借款人中的一人及其配偶可以按以上方式提取住房公积金(提取人应与办理该贷款首付款一次性提取的职工一致),其他购房人不能提取住房公积金。
4.公积金(组合)贷款购房可提取偿还本息
偿还个人住房公积金(组合)贷款本息的,职工本人及配偶可申请提取贷款结清当月之前(含当月)的住房公积金金额,且合计不超过已偿还的贷款本息。
用法二:建造、翻建、大修住房
在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的,职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前(含当月)的住房公积金金额,且提取金额合计不超过建修房的费用。
提取资料
1.建造、翻建住房的应提供以下证明资料及一份复印件:
(1)土地证明:集体土地使用证或建设用地许可证;
(2)建房翻建证明文件,包括建设工程规划许可证或准建证;
(3)建房、翻建住房的工程预算;
(4)农业户籍户口簿。
2.大修住房的应提供以下证明资料及一份复印件:
(1)土地证明:集体土地使用证或建设用地许可证;
(2)大修住房鉴定证明;
(3)大修工程预算;
(4)农业户籍户口簿。
用法三:租房
1.支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租
支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租的,职工及配偶可申请提取住房公积金,提取金额合计不超过减除政府补贴后已支付的经济租赁房房租。
2.支付市场租房房租提取
职工在本市租赁住房用于自住、已支付房租,且符合以下条件之一的,职工及配偶可申请提取住房公积金:
a。本人及配偶名下无房,且没有住房贷款记录;
b。经国土房管部门认定具备享受廉租住房实物配租补贴、廉租住房租房补贴或经济租赁住房租房补贴资格。
职工及配偶可每季度提取一次住房公积金,每次提取金额合计不超过一个季度的房租且不超过提取限额。多人合租同一套住房的,承租人中的一人及其配偶可提取住房公积金。职工及其配偶同时租住两套(含两套)以上住房的,只能就一套住房提取住房公积金。
用法四:提取父母住房公积金购房
1.未使用住房贷款购买自有住房,可提取父母公积金。
职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房,且没有住房贷款记录,购买商品住房或私产房),且未使用住房贷款的,购房人中的一人及配偶、双方父母可以就已全额支付的房款一次性提取住房公积金。提取金额不超过购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额,且合计不超过购房的价款(购买定向安置经济适用住房的,不超过所购住房价款扣除房屋补偿款后的金额)。
2.使用商业银行个人住房贷款购买自有住房,支付首付款后可提取父母公积金。
职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房,且没有住房贷款记录,购买商品住房或私产房),且使用商业银行个人住房贷款的,借款人中的一人及其配偶、双方父母可以就支付的首付款一次性提取住房公积金。提取金额不超过购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额,且合计不超过购房的首付款(购买定向安置经济适用住房的,不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。
3.使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房,支付首付款后可提取父母公积金。
职工于2012年5月1日(以合同签定日为准)以后购买经济适用住房、限价商品住房或首套住房(即本人及配偶名下无房,且没有住房贷款记录,购买商品住房或私产房),且使用公积金贷款的,借款人的父母、借款人配偶的父母可申请提取购房合同或协议签订当月之前(含当月)的住房公积金金额,提取金额合计不超过购房的首付款(购买定向安置经济适用住房的,不超过首付款扣除房屋补偿款后的金额)。
【住房消费用途的办理程序和注意事项】
办理程序:
1. 职工应凭住房公积金龙卡(集中封存户职工可提供住房公积金储蓄卡)、身份证件及相关提取资料到管理部或分中心申请提取住房公积金。
2. 管理部或分中心自受理申请之日起3个工作日内作出是否准予提取的决定并通知职工。
3. 经审批准予提取的,职工应凭有关资料当日到受托银行办理提取手续。提取的住房公积金转入职工住房公积金龙卡银行储蓄账户或职工在建设银行开立的其他储蓄账户。
注意事项:
1.借款人双方父母负有公积金贷款债务的,公积金贷款结清前,双方父母不能办理该提取业务。
2.《住房公积金提取通知书》当日有效,提取职工、代办人应签字确认。
3.经分中心或管理部审核确认后,职工必须当日到建设银行办理提取手续。
4.未办理住房公积金龙卡的非集中封存户职工,应先办理住房公积金龙卡再办理提取手续。持住房公积金储蓄卡的职工可持储蓄卡及身份证件到住房公积金账户开立的分中心、管理部更换住房公积金龙,无住房公积金储蓄卡的职工可通过单位申请办理住房公积金龙卡。
5.提取人姓名、身份证号码登记错误的,应首先办理个人信息变更登记,变更登记需提供单位开具的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》一式三联和职工身份证及复印件一份;集中封存户职工的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》由集中封存的分中心、管理部出具。
6.各类提取证明资料复印件用A4纸复印。
7.在管理部开户的职工(包括集中封存户职工)可到全市各区县管理部办理提取手续;非集中封存户职工可到全市各区县管理部办理个人信息变更手续,集中封存户职工应到集中封存的管理部办理个人信息变更手续;分中心职工应到本分中心办理个人信息变更及提取手续。
8.提取人同时提取补充住房公积金、按月住房补贴的,提取额度与住房公积金合并计算。
【非住房消费用途篇】
用法五:销户提取全部余额
职工有下列情况之一的,可申请提取住房公积金账户全部余额,并注销个人住房公积金账户:
(一)离、退休的;
(二)农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的;
(三)到国外、港、澳、台地区定居的;
(四)完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾(一级或二级残疾)并与单位解除或终止劳动关系的。
(五)领取失业保险(放心保)金的;
(六)被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;
(七)住房公积金账户转入集中封存户满两年或与原单位终止劳动关系满两年的;
(八)到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的。
用法六:纳入低保或特困范围的提取使用
职工被纳入本市城镇居民最低生活保障或特困救助范围,职工本人及配偶可申请提取住房公积金,提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间及之前的住房公积金金额。
用法七:治疗重大疾病
家庭成员(包括职工、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术(包括心肌梗死;尿毒症;白血病;肝硬化;再生障碍性贫血;风心二狭二闭;脑血管畸形;脑血管意外;坏死性肠梗阻;肝萎缩;严重复合性外伤;严重电击伤;各种癌性病变;重大器官移植;冠状动脉搭桥术;心脏瓣膜手术;主动脉手术;良性脑肿瘤;严重阿尔茨海默病;严重帕金森病;严重度烧伤;严重原发性肺动脉高压;严重运动神经元病)住院治疗的,职工本人及配偶可申请提取住房公积金,申请日期应在出院之日起一年内,提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。
【非住房消费用途的办理程序和注意事项】
办理程序:
1. 职工凭住房公积金龙卡(集中封存户职工可提供住房公积金储蓄卡)、身份证件及相关提取资料到管理部或分中心申请提取住房公积金。
2. 管理部或分中心自受理申请之日起7个工作日内作出是否准予提取的决定并通知职工。
3. 经审批准予提取的,职工应凭有关资料当日到受托银行办理提取手续。提取的住房公积金转入职工住房公积金龙卡银行储蓄账户或职工在建设银行开立的其他储蓄账户。
注意事项:
1. 职工同时负有个人住房公积金(组合)贷款(以下简称“公积金贷款”)债务,职工公积金贷款结清前,职工及配偶不能办理该提取业务。
2.《住房公积金提取通知书》当日有效,提取职工、代办人应签字确认。
3.经分中心或管理部审核确认后,职工必须当日到建设银行办理提取手续。
4.提取人姓名、身份证号码登记错误的,应首先办理个人信息变更登记,变更登记需提供单位开具的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》一式三联和职工身份证及复印件一份;集中封存户职工的《天津市住房公积金职工个人信息变更登记表》由集中封存的分中心、管理部出具。
5.各类提取证明资料复印件用A4纸复印。
6.在管理部开户的职工(包括集中封存户职工)可到全市各区县管理部办理提取手续;非集中封存户职工可到全市各区县管理部办理个人信息变更手续,集中封存户职工应到集中封存的管理部办理个人信息变更手续;分中心职工应到本分中心办理个人信息变更及提取手续。
7.提取人同时提取补充住房公积金、按月住房补贴的,提取额度与住房公积金合并计算。
住房公积金贷款流程

住房公积金贷款利率按中国人民银行规定执行,现行利率:期限1至5年的,年利率为4%;期限6至30年的,年利率为4.5%,具体执行标准如下:

你能拿多少金额的公积金贷款?
 借款人的贷款额度计算公式:借款人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数(目前为0.45)×12(月)×实际可贷年限。夫妻双方均缴存公积金且共同借款的,贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。 
    最高限额:目前一方缴存住房公积金的职工,贷款最高限额为30万元;夫妻双方均缴存住房公积金的职工,贷款最高限额为60万元。 
你能拿多少年的公积金贷款?
1、最长贷款期限不超过30年; 
2、借款人年龄加贷款期限不得超过借款人法定退休年龄,在计算贷款期限时,借款人年龄按实际年龄取整计算。 
3、连续、足额缴存住房公积金5年(含)以上且具有稳定收入、信誉良好、有偿还贷款本息能力的借款人,贷款期限可以放宽至借款人法定退休年龄后1至5年。

公积金贷款可认定首套的情况
a、夫妻双方及未成年子女首次购房,由房产部门出具首套购房证明的。 
b、夫妻双方及未成年子女从未申请过住房公积金贷款,在卖掉唯一住房后,再次购买住房的,由房产部门出具首套购房证明的职工。    
买房政策:首付款不得低于购房总价30%,贷款利率按照住房公积金贷款基准利率执行。
已使用过公积金贷款可再次申请的情况
a、夫妻双方及未成年子女卖掉名下唯一房产,再次购买住房的。  
b、购房家庭原人均住房建筑面积小于32平方米(或原家庭总面积小于100平方米)的,在原住房公积金贷款本息结清的情况下,可以再次申请贷公积金购买普通住房。这里的普通住房是指建筑容积率1.0(含)以上,且单套建筑面积144(含)平方米以下的住宅。 
买房政策:首付款不得低于购房总价60%,贷款利率按照住房公积金贷款基准利率上浮1.1倍执行。

小贴士:
1、根据9月27日南京新修订住房公积金政策,南京公积金提取范围将扩大:允许特困职工凭市总工会审核、制发的《特困职工证》申请提取住房公积金。
2、住房公积金不能直接用作购房首付款。如果借款人通过住房公积金贷款购房,需要先消费后提取。也就是先用自己的钱支付首付款,然后再携带相关证明材料,到住房公积金管理处提取其公积金内的存储余额。
3、父子(女)、母女(子)共同买房,且房产证上有双方名字的,正常缴纳公积金的当事人一方(或双方),均可提取自己名下公积金用于偿还房款。夫妻购房,无论房产证上有没有对方名字,都可以足额提取公积金。

根据《南京市住房公积金管理条例》第十五条规定,有下列情形之一的,可以申请提取本人住房公积金

依照前款第2、3、4、7项规定提取职工住房公积金的,应当同时注销职工住房公积金账户。
职工死亡或者被宣告死亡的,职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的,职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
根据南京新修订住房公积金政策,南京将从政策上严防骗提取公积金违法行为:
    1、同一套住房在一年内只能提取一次公积金,防止“黑中介”利用小套住房频繁交易套取公积金。
    2、职工与父母、子女以外人员购买同一住房的,仅其中一方可以提取。
    3、仅购买住房部分产权且该住房剩余产权未变动的,不能提取住房公积金。
    4、对委托提取还贷和柜面还贷统一采取转账至贷款账户方式,只能作部分或全部提前还款处理,借款职工无法提取出公积金。

1.公积金套现:不买房不租房,却能把公积金账户里的钱取出来?风险不小!
案例:按照南京市的规定,只有买房、租房、大修等原因可以提取公积金,提取的标准相当严格。对此,有中介声称,“不买房不租房,完全能把公积金账户里的钱取出来,套取公积金成功率百分之百”。市民胡女士与其爱人的公积金总额度已经沉淀了近40万元。于是,她想到了这招。【详细】
风险:其实“套现”公积金要承担的法律风险不少。如果要走买房这条路套现公积金,就需要一系列的造假。此外,个人提交的材料都会留档,当下次办理公积金贷款等业务时,公积金中心有可能翻阅个人之前的材料,到时候被发现是假票将会很麻烦了。另外,房屋过户等手续会产生税费,为了一点公积金而如此操作不划算。【揭秘背后的陷阱】
2.公积金支取份额:15万的公积金余额,他为何只能取7000元?案例:金先生买了一套二手房,房产证上是女儿和自己的名字,女儿占99%份额,自己占1%。金先生想把公积金提出来,但工作人员说,只能按房产证上所占份额提取。金先生的公积金账户上有15万,按这个规定,他能够提取的公积金为7000元。剩下的,只能等他另外买房或退休时提取。【详细】
目前政策: 1、房产证上未登记双方具体份额的,通常按照房屋总价一半计算,提取公积金。2、房产证上明确登记有份额的,按照实际份额计算,提取总额不能超过个人买房实付款。

用公积金还房贷的方式有很多种,不过,能够真正让购房者得到实惠的,却只是特定的几个。在此,小编为大家盘点了3种较为省钱的还贷窍门,让我们一起去看看吧

温馨小贴士:
    a、目前职工提前偿还住房公积金贷款不收取违约金。 
    b、贷款期限为一年的如需提前还款,必须一次性还清贷款本息。
    c、住房公积金贷款部分提前还款一年不得超过两次,每次部分提前还款金额不得低于5000元,使用住房公积金(而非现金等)来还贷的除外。 
    d、住房公积金贷款部分提前还款扣款顺序为:先还逾期贷款本息、罚息,再还本期应还贷款本息,剩余金额用于归还贷款本金。 
    e、借款人用房产抵押申请贷款的,在还清贷款本息后,银行应打印出提前还款票据,为职工开具《注销抵押证明》,到房地产抵押部门办理注销抵押手续。
【3种不宜提前还款的情况】
 a、享受7折及以下利率——2009年、2010年时,不少购房者享受到了7折利率,以目前6.55%的利率,打完7折之后,利率是4.585%,而同期5年定期存款利息达到了4.75%,存贷款利率倒挂。此外,作为稳健的投资理财产品的国债,5年期利率已达到5.32%,购房人如果将提前还款资金用于投资理财,预计获取的回报能够覆盖贷款成本,并有所盈余。理财专家建议:“与其提前还款,不妨暂时选择投资基金银行理财产品等其他渠道,扩充财力,让手中留有一定的资金以便进退自如。”
b、等额本金已过三分之一——对符合这种情况的贷款者来说,等额本金方式每月还的本金一样多,剩下小额贷款产生的利息不会太多,提前还贷意义不大。
c、等额本息已过半——选择等额本息还款的人,前几年还的钱中绝大部分都是利息,本金所占还款金额比例非常低,对于还款已经过半的人来说,实际已经还了大部分利息,此时提前偿还贷款,节省的利息并不多。


贷款公式主要有两种,分别是等额本息和等额本金。这两个公式的最大不同:在于计算利息的方式不同,从而导致不同群体在选择相应方式时,其最终房款付款总额也不同,选择适宜自己的付款方式,将为自己带来极大便利。



两种委托提取还贷方式都是采用贷款职工及配偶与管理中心签订《委托提取住房公积金归还公积金贷款协议书》,由贷款银行每月或每年以转账方式提取贷款职工及配偶住房公积金账户的固定余额归还公积金贷款
还款方式:逐月还贷,提取住房公积金归还公积金贷款本金和利息。
       适宜人群:对于一时有还款难度的贷款职工来说,实行逐月提取还贷,可以缓解他们暂时的困难。特别是对年龄不大、刚刚工作的年轻人来说,每月将公积金账户中的钱划转到贷款账户中,不用再另外筹钱,可以减轻日常的负担。
    缺点:逐月还贷并不划算。因为从理财的角度来看,“逐月还贷”,其实是提取公积金归还每个月的应还贷款本金和利息。
还款方式:逐年还贷,提取住房公积金归还公积金贷款本金,做部分提前还款处理。       适宜人群:每年提取一次公积金还贷,该方式提前归还了一部分贷款本金,按照“利随本清”的原则,提前归还的这部分本金的利息就不用还了,从而减少贷款利息的支出。
    缺点:初期自身还款压力较大。  


 1Q:3月份到6月份由于离职未正常缴纳公积金,现已找到新工作能否请新单位帮忙补缴,若现在买房能否使用公积金贷款?
    A:您好,不可以,补缴不算汇缴的时间。     
 2Q:2002年单位代缴的住房公积金,大概缴了三年,后来因为辞职,就断交了住房公积金。想咨询一下,如果在不买房不装修的情况下,是否可以提取公积金,至少要多少年才能提取,(因为现在本人没有工作),需要自己或原单位提供什么手续?
    A:女同志达到40周岁,失业两年以上,男同志达到45周岁,失业两年以上可以提前提取公积金,需要带齐本人身份证,就业登记证(有近两年待业章)原件加复印件,原单位开具现金支票和提取申请单,去原单位公积金开户银行柜台办理提取。      
3Q:公积金贷款还款已经有半年了,现在换家没有公积金的单位,后面的利息还贷什么的有没有影响?
    A:没有影响。      
4Q:我2011年贷的组合款,当时公积金能贷的少。现在公积金涨了,我一个人的公积金和住房补贴就足够还我们的公积金贷款了,还有余。我能够把我爱人的公积金和住房补贴以及我多余的部分提取出来去还商业贷款吗?
    A:不可以,目前公积金还款必须先偿还公积金贷款部分,结清公积金贷款后再偿还商业贷款部分。      
5Q:商业贷款能转为公积金贷款吗? 
    A:不可以。      
6Q:我新购了一套二手房,现在已经申请逐月还款。我每个月缴存的钱大于还款额,而且前面已经有几年没有提取,想咨询一下,能不能提取多余的钱? 
    A:可以。二手房提取的提取时间为:以缴纳契税的时间为准的一年内。须提供《房屋所有权证》、《现金完税证》、《房地产买卖契约》和本人身份证,先去单位开现金支票和提取申请单,之后去单位缴存公积金的网点办理。若买卖契约上有夫妻双方的姓名,两人提取时都需要带结婚证。若买卖契约上有直系亲属的姓名,提取时需要带户口本,若不在同一户口本上,提供公证书。若买卖契约上只有夫妻一方的姓名,另一方提取时需要带结婚证。除以上关系,其他关系共同购房不能提取公积金。提取总额不能超过总房款。若有公积金贷款并签订公积金委托逐月代扣协议,提取时要保证账户上在当月扣款时,有签订委托逐月代扣协议时的月缴存额的12倍加上扣款当月的月缴存额。同一套房产在一年内交易超过一次并提取过住房公积金的不能再次提取
来源:房地产联盟

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