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P2P借贷为什么是大冒险?

2016-03-02礼德财富人气:

最近陆金所旗下子公司平安国际陷入陕西金紫阳农业科技集团有限公司2.5亿坏账,在整个P2P圈炸开了锅,令许多眼红P2P借贷高利率的投资者心惊胆颤。

互联网金融被人们所广泛关注起源于2012年,从当年的拍拍贷红岭创投再到后来的宜信、陆金所,P2P借贷平台受到众多VC、PE的追捧,与美国不同,互联网金融是中国独有的概念,由于国内投资产品单一,再加上通货膨胀等因素,老百姓手里有点小钱都希望让它增值,而不是死死的存在银行里。互联网金融的火热,就如同电商在中国受到众人追捧一样,都是线下的生态环境不理想,逼迫人们不得不铤而走险的把钱投资在各种理财产品中。

陆金所是众多P2P平台里唯一一家由银行做资金担保的P2P平台,平安银行为陆金所平台上的借贷项目做资金担保。正是因为它有着平安银行的大背景,才可以在当年众多P2P平台给出投资人15%-18%年利率的时候,同样的钱陆金所强势只给投资人8.4%的年利率,一样会受到众多投资者追捧。陆金所在宣传前期,一直利用平安银行的背景优势,给投资人一种买钱放进陆金所跟把钱存在平安银行是同样的逻辑。

P2P借贷的风险在哪里?

业余投资人与专业投资人的差距,在于理解金融的本质,收益越大、风险越高。金融投资从来就不存在低风险、高收益这样天下掉馅饼的事情存在。当前普遍银行存款利率低下,银行理财产品难以突破5-7%年利率瓶颈,(6%-7%的理财产品准入门槛为100万上)关键点在于理财产品的年收益率也是不确定的。你在银行看到标注某款理财产品给你5%的年利率,但最终你拿到手的金额利息是否能够达到本金的5%年利率是不确定的,对,我这里是指的概率问题。这几乎是现在人们除房地产投资以外,最主流的投资产品。

正是在通货膨胀、无风险的投资产品年利率低的大背景下,P2P借贷平台愿意给投资人15%-18%的年利率,令众多投资者丧失了理性,愿意一次又一次的把钱借给完全不信任的人,令投资者相信借款人会按时返还你的本金与利息。其实中国很早以前一直都存在P2P借贷的土壤,P2P借贷平台几乎等同于线上版的民间借贷,其借款利息也完全参照线下民间借贷的利息来区分,老百姓普遍说的1分利息等同于线上借贷平台12%的年利率。

民间借贷得以普遍存在,是因为借款人与被借款人普遍都相互认识,而且很多都是亲戚关系的借贷。你拿不到钱,是可以追到人的。但P2P借贷平台完全不一样,你把钱放进P2P借贷平台,借款人与你是完全不认识的,你也完全不明白借款人拿你的钱究竟是拿来干什么?然后以高利息诱惑投资人,令其把钱借给借款人。投资人愿意投资的P2P项目,几乎完全依赖于P2P平台对借款人的资质审核,另外再加上较高的利息诱惑,这笔借贷就完全形成了。这里笔者要谈的风险一个是P2P借贷平台本身的风险,另外是借款人的风险,人们愿意去为高利息投资,都希望能够安稳的拿到本金。但遗憾的是,由于本身现有法律对P2P借贷平台的法律空白,令许多骗子钻了法律漏洞,这些年P2P借贷平台携款而逃、投资人拿不回本金的新闻消息不绝于耳。

P2P借贷最大的风险在于本金的不确定性,在现有法律空白的漏洞下,笔者几乎可以断言目前任何一家P2P平台都有携款而逃的可能性,许多高利率的P2P借贷平台无非玩的是庞氏骗局罢了,一旦P2P借贷平台的资金链断裂,P2P借贷平台的老板都有可能铤而走险携款而逃。没有银行做资金担保的P2P借贷平台在笔者看来都是纸老虎。P2P借贷平台借款人分为两种,一种是真实的借款人,做项目按时还钱,比如说实体经商或者网商等,但这里又有部分是纯粹骗钱的骗子,这里的最大问题是借款人把钱放在P2P平台,借给某个人,你完全看中的是P2P借贷平台对借款人的审核要求,让P2P借贷平台来区分哪些是真实想要骗钱的,哪些是骗钱的,那么这里现在就又对P2P借贷平台的风控能力做出严格要求,事实上现有的P2P借贷平台的风控人员完全没有能力区分哪些是真实借款人哪些是骗子,道高一尺、魔高一丈的话语在中国一直远远流传。


在这里,借款人就不得不看重P2P借贷平台的背景,比如有某著名国际VC投资的P2P借贷平台,往往会受到投资人的追捧,人们愿意去相信P2P借贷平台不会去骗老百姓的钱,也相信它们能够很好的做好投资风控。但资金风控可从来没有100%的概念,每一笔借贷都存在借款人还不上钱的不确定因素在,只不过是地雷概率问题,有可能你就会沦落到血本无归的下场,这也是为什么银行借款需要审核一系列借款人的资质担保。
笔者也不是完全否认P2P借贷平台的合理性,毕竟存在即合理。假若你不喜欢余额宝这种保守的投资行为,P2P借贷平台的利息对你存在吸引力,笔者也只短时间内推荐有少许的钱去投资P2P,投资的金额最好对你日常生活没有任何影响,几K到1-2万最适宜。

P2P借贷投资就好比踩地雷概率,一旦你踩中地雷,之前你投资得到的收益就有可能全砸进去。

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